דינה אברמסוןהכלכלן אבישי כהן מנהל אפק פתרונות מימון מציג את הטעויות הקלאסיות שבעלי עסקים עושים בדרך להלוואה וגם מעניק טיפים איך לקבל הלוואה חוץ בנקאית מוצלחת
למרות שזה נשמע מפתיע, הבנק אוהב אתכם כשאתם באים לקחת הלוואה לעסק. אמנם הוא דואג לתת לכם אבל בהחלט דואג גם לקחת מכם בחזרה. שיעבודים, פיקדונות, ערבים, ריביות הם רשימה חלקית של הדברים שתצטרכו לספק לבנק כנגד ההלוואה לעסק המבוקשת. ברגע הראשון כשתצאו מהבנק תוכלו לחייך לרווחה כי בחשבון שלכם יופיעו פתאום 100,000 שקלים אבל כשתצטרכו לעמוד בהחזר זה מן הסתם יהיה קשה יותר.
כדי להבין מה הדרך המומלצת ביותר לקחת הלוואה לעסק ובכל זאת להמשיך לחייך, פנינו אל הכלכלן אבישי כהן, הבעלים של חברת 'אפק פתרונות מימון' כדי שיעזור לנו לעשות קצת סדר בנושא הלוואות לעסקים. אבישי כהן הוא סוג של רובין הוד לבעלי העסקים, הוא חושף את השיטות של הבנקים להלוואות ומלמד את בעלי העסקים ממה כדאי להימנע ומה כדאי לעשות כדי להצליח לגייס את ההון הדרוש בלי ללכת לאיבוד בדרך.
צריכים הלוואה לעסק? לחצו כאן
מה הטעות הראשונה הקלאסית שרוב בעלי העסקים עושים כשהם זקוקים להלוואה?
הנטייה הטבעית של בעלי עסקים היא קודם כל לפנות אל הבנק שלהם כדי לקבל הלוואה לעסק, הם נתקלים בפרסומת של הבנק, בהצעה טלפונית או ישירה ממנהל התיק שלהם וקשה להם לסרב להצעה מפתה.
הטעות היא שברגע שהם כבר השיגו את ההלוואה לעסק מהבנק הם חוסמים את האפשרות שלהם לפנות להלוואה חוץ בנקאית בתנאים נוחים הרבה יותר כמו ריבית כמעט אפסית או פריסת תשלומים מצוינת. ברגע שבעלת עסק לטיפוח ויופי לדוגמה לקחה 100,000 ₪ הלוואה לצורך רכישת ציוד, היא לא תוכל לפנות לגורמים חוץ בנקאים לבקש הלוואה נוספת עבור שיווק העסק כדי להתחיל במכירות ואז היא תקועה עם ציוד מצוין אבל אפס מכירות.
בראיון עם אבישי כהן הוא ממליץ כדוגמה לבעלת עסק לטיפוח ויופי קודם כל לבדוק את האפשרויות שלה לגייס הלוואה חוץ בנקאית לדוגמה 'הלוואות בערבות מדינה, קרן פועלים לעסקים, הסוכנות היהודית שמעניקה לפריפריה, מימון ישיר ועוד' אנחנו מדברים על הלוואה לעסק נוחה הרבה יותר שלא דורשות שיעבודים או יותר מידי ערבים והתנאים שלהם מצוינים. כך שאותה בעלת עסק לטיפוח ויופי תוכל גם לרכוש ציוד וגם לקבל הלוואה לצורך שיווק פרסום ואיש מכירות.
האם אתה ממליץ בכלל לקחת הלוואה לעסק?
אני לא ממליץ על הלוואות אבל כשאתה בעולם העסקים לפעמים אין ברירה. מוסר התשלומים היום הוא כזה שלקוחות תמיד רוצים לשלם מאוחר יותר. ולכן היכולת להמשיך לרכוש ציוד, לשלם לעובדים בזמן , להמשיך בשיווק ופרסום הוא חיוני עבור העסק. בעל עסק צריך שתהיה לו היכולת לקנות כמה שהוא צריך, להשקיע כמה שהוא צריך, שלא יהיו ברקסים בדרך או עיכובים בדרך להצלחה.
מתי כדאי לבקש את הלוואה כשאתה במינוס או בפלוס?
באופן טבעי 80% מבעלי העסקים פונים לבנק כשהם כבר זקוקים להלוואה לעסק או מתחילים להרגיש בלחץ כלכלי. כמובן שמי שיודע להסתכל על ההלוואה כמו שמסתכלים על כל מוצר הוא מבין שכדאי לבדוק, להשוות מחיר, לבדוק כמה אפשר לגייס וכדאי לפנות לגוף מקצועי שבוחן איזה אלטרנטיבות יש לו בבנק ומוחץ לבנק. הכלל השני הוא שאסור להגיע לבנק כשאתם לחוצים, כי אז בדרך כלל עושים שטויות כמו להחתים ערבים שלא צריך, לשעבד נכסים, להתחייב לערבויות גבוהות ועוד.
מומלץ לא להגיע לבנק עם תזרים מזומנים שלילי, אלא להלוות כסף כשיש עדיין כסף, כשמגיעים לבנק ויש לך כסף בחשבון מהלוואה חוץ בנקאית, הבנק מתייחס אלייך אחרת ומעניק לך גם הוא הלוואה לעסק בתנאים טובים כי ניתן לראות שיש לך יכולת להחזיר את ההלוואות. ואז ההלוואה של הבנק מגיעה גם היא עם ריבית נמוכה, בלי צורך בערבים או שיעבודים. הסוד הוא שצריך פשוט להגיע עשירים לבנק ואז הם מתייחסים אלייך כמו אל מלך. כשיש לך כסף, כולם רוצים אותך.
איזו טעות נוספת בעלי עסקים עושים כשהם פונים לבקש הלוואה?
לשעבד כסף כנגד כסף. יש לי לקוח לדוגמה שהוא בעלים של חנות למכשירים סלולריים. לצורך רכישת הציוד הבנק העניק לו הלוואה לעסק בגובה מיליון ₪ אבל שיעבד כנגד ההלוואה 700,000 ₪ כלומר בפועל הוא קיבל מהבנק רק 300,000 ₪ אבל משלם כל חודש החזר כספי מטורף של 17.000 ₪ וריבית מטורפת של 50,000 ₪ בגלל שעל הניירת כתוב את הסכום מיליון. זו תופעה רחבת היקף שפשוט לא הגיונית! הבנק נותן ביד אחת וביד השנייה מיד לוקח מכם חזרה.
למה צריך איש מקצוע כדי לבקש הלוואה חוץ בנקאית?
בדיוק מהסיבות שהזכרנו, כדאי להגיע עם מבוגר אחראי לפגישה עם הבנק. בעל עסק רגיל לא מומחה בנושא הלוואות, הוא מגיע בלי הרבה ידע מוקדם והבנק מנצל את זה לטובתו. האריות והשועלים שהוא צפוי להיתקל בהם בתהליך הבקשה קשים מנשוא וחבל להתמודד אתם לבד
אנחנו וחברות אחרות מהסוג שלנו מתמחות במוצר שנקרא הלוואות חוץ בנקאיות. עשינו את התהליך הזה כבר מאות פעמים כך שיש לנו את כל הידע וההשכלה לדעת איך לפנות לבנק ולהציג את הדברים כדי שהבנק בעיקר יעניק ללקוח ופחות ייקח ממנו. כשבעל עסק פונה עם כלכלן לבנק או לקרן יש לו כוח להביא יותר כסף בריביות נמוכות ובשעבוד מינימאלי.
יש לי לקוח שפנה לבנק באופן עצמאי ללא ליווי, הוא רצה הלוואה לעסק לצורך רכישת משאית. הבנק שיעבד לו את המשאית וגם שם פיקדון של 50,000 ₪ וגם רבע מההלוואה, הוא כמובן שילם ריבית יקרה כך שבשורה התחתונה לבנק לא היה שום סיכון והוא רק עשה עליו קופון. אם הוא היה מגיע עם יועץ הלוואות הוא היה מקבל ריבית זולה יותר ללא שיעבוד משאית ועם פיקדון בסכום מופחת יותר.
אם הבנק היה רואה שיש יועץ הלוואות שמלווה את הלקוח ונמצא חזק בתמונה הבנק לא היה מעז להציע פתרון של שיעבוד נכס, בטח לא שיעבוד של כסף נזיל, זו ממש כוחנות. במהלך הפגישות עם הגפים הממנים הבנקים והקרנות, יש הזדמנות אחת ואם מסבירים את הדברים בצורה שמשתמעת לשני פנים לא בטוח שתצליחו לקבל את מה שרציתם.
כמה אפשר לגייס באמצעות הלוואה חוץ בנקאית?
עסק קטן יכול לגייס הלוואה חוץ בנקאית בסכומים שבין מאתיים אלף למיליון ₪, חברות בינוניות יכולות לגייס עד 10 מיליון ₪ וחברות גדולות מגייסות כמובן גם עד מיליארדי שקלים אבל לרוב לא עושות את זה דרך הקרנות לעסקים
איך בעצם מתבצע התהליך?
אנחנו מבצעים בדיקת התכנות להלוואה חוץ בנקאית ללא עלות, בדיקה שבה אנו בודקים בעין ביקורתית את ההצעות העסקיות של העסק ובודקים שהוא אכן צריך את הכסף. בשלב השני הכלכלנים שלנו כותבים עבורו תכנית עסקית ואת בקשת המימון
רוב העסקים שאנו מגישים עבורם את בקשת ההלוואה לעסק מקבלים אישור ומצליחים להרים את העסק ולהשיג את היעדים שלהם להצלחה.
מעוניינים לקבל ייעוץ מהכלכלן אבישי כהן, אפק פתרונות מימון? לחצו כאן או חייגו 09-8788669