הכסף שלכם שווה הרבה יותר אם רק תנהלו אותו עם האדם הנכון

לא צריך להיות ממעמד אצולה כדי להיעזר במנהל פיננסי צמוד שישביח את הנכסים והכסף שברשותכם, עורכת הדין אריאלה וולף מעניקה שירותי תכנון פיננסי ללקוחות שלה במסגרתו היא מסייעת להם לגלות אפשרויות חדשות כיצד לייצר כסף ולהגדיל את ההון. תכנון פיננסי חכם יכול לעזור לכם למקסם את הנכסים שברשותכם ולייצר יותר הכנסות.

"אם לא תמצאו דרך לעשות כסף כשאתם ישנים, תעבדו עד יום מותכם" טוען וורן באפט וכמה שהוא צודק כך פותחת את הראיון עורכת הדין אריאלה וולף אשר מציעה ללקוחותיה למקסם את הנכסים וההון שברשותם וגם לגלות כסף שהם לא יודעים שקיים. היא חושפת בפניהם את ההון הסמוי שלהם, שהם בכלל לא ידעו שיכולים להשתמש בו. במהלך עבודתה היא מציעה ללקוחותיה פתרונות מחוץ לקופסא, בהם היא משתמשת בניסיון הרב שיש לה כעורכת דין, מגשרת, יועצת כלכלית, יועצת עסקית, יועצת השקעות ומאמנת אישית.

למה בכלל צריך תכנון פיננסי?

"יוקר המחייה במדינת ישראל יחד עם הלחץ והעומס שמעמד הביניים חווה ביום יום במציאות הכלכלית המורכבת שבה אנו חיים, מוביל אנשים להבין כי תכנון וניהול פיננסי הוא מפתח להצלחה," מסבירה אריאלה וולף. אנשים רבים כבר מבינים היום שכדי להגיע לעצמאות כלכלית הדרך היעילה והנכונה היא לא להסתמך רק על ההכנסות מהעבודה, בין אם כשכירים או כעצמאים. כל אדם חייב לשאול את עצמו כיצד אני מייצר עוד הכנסה בלי קשר לפרנסה הרגילה שלי ו 'מה נכון לעשות עם ההון הפנוי או הסמוי שברשותנו?' "

עם ההתקדמות בעידן הפיננסים הדיגיטלי, התשובות לשאלות הפיננסיות הופכות נגישות יותר. אריאלה מדגישה שבעבר, ניהול הון ומקסום הנכסים היו פריווילגיה שממנה נהנו בעיקר משפחות עשירות, תחום שנקרא 'פמילי אופיס'. "כיום הגישה שלי היא לספק שירותי 'פמילי אופיס' לכל אדם ממעמד הביניים שרוצה לנהל את הכספים שלו בצורה יעילה ולהשיג יותר ממה שהוא כבר השיג עד כה. המשימה שלי היא לספק כלים מותאמים אישית לניהול הכספים, ולהציע אפשרויות וגישות שישפרו את המצב הפיננסי של הלקוח."

עשרה אנשי מקצוע באדם אחד.

עו"ד אריאלה וולף עוסקת כיום בניהול, ייעוץ ותכנון פיננסי והשקעות עבור לקוחותיה. אולם הניסיון וההכשרה שלה מגוונים הרבה יותר.

תחילת דרכה המקצועית אופיינה ברוח ספורטיבית. במשך 24 שנים היא כיכבה ככדורסלנית מקצועית ואף שימשה כקפטן במספר קבוצות. בענף התחרותי הזה היא למדה כמה עוצמה טמונה בתשוקה להגשים את המטרות והיעדים וכמה חשוב לגלות אסרטיביות ונחישות בדרך להצלחה.

לצד שני עשורים בענף הספורט פעלה עו"ד וולף בעולם העסקים שבו שימשה כחברת הנהלה במספר חברות. לצד זאת היא השתלמה כעורכת דין, מגשרת, מאמנת אישית ויועצת עסקית. בתחומי העשייה החברתית שלה היא מתנדבת בחמש  עמותות שונות.

היתרון של אריאלה הוא מספר הכובעים הרב שהיא חובשת. בניגוד ליועצים כלכליים סטנדרטיים היא עובדת לא רק עם טבלאות וחישובים וקיצוצי הוצאות אלא גם מביאה ללקוחותיה מטריה רחבה שכוללת את הניסיון שלה גם כעורכת דין, יזמות עסקית, אימון מנטלי, השקעות ועוד כדי לנהל את הכסף שלהם בצורה חכמה יותר.

לצידה עומד צוות של יועצים מומחים בעלי רישיון בתחומים כגון ביטוח, פנסיה, פרישה ועוד שהיא עובדת איתם באופן קבוע והם מספקים את כל יתר הפתרונות הנדרשים עבור הלקוחות, כל אחד בתחום התמחותו ובהתאם לצורך, כאשר אריאלה מבקרת את כל התהליכים מלמעלה.

איך מייצרים כסף מכסף, תוכלי לתת דוגמה?

"יש הרבה דוגמאות אבחר רק כמה. לדוגמה, בתוך שנה הצלחתי לייצר לזוג סכום של 5 מיליון ₪. באמצעות העברתם מדירה בבעלותם לשכירות. בישראל כולם רצים לקנות דירה, נחנקים עם משכנתא, וזו הטעות העיקרית! הכסף ממכירת הנכס הושקע ב-11 הכנסות שונות, המעניקות להם תשואה שוטפת רובה רבעונית ובחלקה המירבי גם צפויים רווחי הון נאים בתום תקופה. ההשקעות מיועדות לספק הכנסות נוספות, ובעיקר להגדיל את ההון תוך כמה שנים בודדות.

עוד דוגמאות: זוג שחשב להשקיע אבל דאגתי להם קודם לתיקון דירוג האשראי והקטנת ההלוואות כדי שיוכלו להכנס להשקעות כשהם במצב יציב יותר ובכך למנף את כספם בצורה חכמה. זוג שהתכוון לרכוש רכב ב-150,000 ש"ח, אך קיבל המלצה לרכוש רכב שמתאים לצרכים שלהם במחיר נמוך יותר ואת היתרה להשקיע  בתכנית חסכון לעתיד. אדם שניהל עסק בן 40 שנים שעם הזמן הולך ודועך וגם אין לו דור המשך, שכנעתי אותו למכור את העסק ומהרווחים שהוא קיבל הוא ביצע השקעות טובות ומניבות יותר. הדוגמאות הן רבות."

מי סוג הלקוחות שבו את מטפלת?

"הלקוחות שלי הם בעיקר ממעמד הביניים, בני ארבעים פלוס, אנשים המחזיקים דירה ללא משכנתא או עם משכנתא קטנה יחסית ויש להם הון סמוי שהם לאו דווקא רואים אותו בעין, כאשר הסכומים נעים בין 3-7 מיליון ש"ח.

"למה ארבעים פלוס? כי זה לרוב  הגיל שבו יש לך הון ראשוני משמעותי שצברת, סכום כסף בלתי צפוי לעיתים קרובות מגיע אלייך וזה גם גיל שבו התבונה מגיעה לאנשים והם רוצים לפעול באופן חכם עם הכסף שלהם."

"זה גיל שגם קורים בו הרבה שינויים, מישהו במשפחה פתאום נפטר ויש ירושה, אנשים מתגרשים, מוכרים את הבית ופתאום יש 1-3 מיליון שח. לכל אדם שמקבל סכום כסף בלתי צפוי יש הרבה פיתויים להשתמש בכסף בצורה לא נכונה כמו למשל על הצעה להשקיע ברכישת סינגל / בית פרטי בארה"ב או דירה ביוון, בפורטוגל או בגיאורגיה שמציעים כל מיני משווקים שרק רוצים את הכסף שלך."

אריאלה נותנת כדוגמה את אחת הלקוחות שלה "הגיעה אליי לקוחה שהיה לה חצי מיליון להשקעה, היא חשבה להשתמש בהם עבור משכנתה לדירה להשקעה בבאר שבע, לשלם אותם כהון עצמי ולשלם אחר כך משכנתה של 25 שנה. הצעתי לה במקום להשתעבד לבנק, לקחת את החצי מיליון ולפזר אותם על פני שלוש השקעות שמניבות עבורה כ-9% כל שנה. בכל שנה יש לה עוד כ- 45,000 ₪ נוספים על ההון שלה, ובעוד חמש שנים יהיו לה עוד כ- 225,000 ₪ על סכום הקרן המקורי שאותם היא תוכל שוב להשקיע ולהכפיל את ההכנסות." מתארת אריאלה.

איך מתקיים התהליך בפועל?

"כשאני מתקשרת לאנשים ואומרת 'שלום מדברת אריאלה' תמיד שואלים אותי את אראלה ממפעל הפיס? אני אומרת להם שלא, אבל אני יותר טובה ממנה, כי איתי הרווחים גדלים משנה לשנה." צוחקת אריאלה וולף.

"באופן פרקטי, אנחנו מתחילים מפגישת ייעוץ של שעתיים, שהעלות שלה היא 2,000 שקלים פלוס מע"מ. לפני פגישת הייעוץ הלקוחות מקבלים ממני קיט מיפוי פיננסי עם טבלאות אקסל שהם צריכים להזין לתוכם נתונים." חשוב להבין שעלות הפגישה היא שולית ממש ביחס לערך הרב שמקבלים בפגישה כזו. רוב הלקוחות יוצאים מפגישה כזו וכבר מקבלים לפחות טיפ אחד שחוסך להם אלפי ועשרות אלפי שקלים."

"הגיעו אלי לפגישה כזו זוג שבטיפ קטן שקשור למיסי ארנונה הגישו בקשה לרשות מקומית וקיבלו החזרים של כ- 9,000 ₪ עבור כמה שנים אחורה. במקרה אחר טיפ שהענקתי בנושא איחוד הלוואות הניב לזוג חסכון של כ- 72,000 ₪ כבר בשנה הראשונה. הגדיל לעשות איש מבוגר מעל 70 שקיבל ממני את הטבלאות ובעצם העובדה שישב למלא אותן לא הפסיק להודות לי על הבהירות שהטבלאות יצרו לו עם המספרים."

"בשלב השני, אחרי שהסתכלתי על הנתונים הבסיסיים, אני פוגשת אותם. יש לי בפגישה הרבה שאלות לשאול אותם. אני עושה מיפוי של נסיבות החיים שלהם, מה הגילאים, האם הם עצמאים או שכירים, האם יש ילדים, מה הגילאים שלהם, אולי צפויים להיות אירועים משםפתיים משמעותיים – בני מצווה, חתונה וכו', האם הם בפרק ב' ומשלמים מזונות, האם יש הורים מבוגרים שהם תומכים בהם…"

"יש לי רשימה של הרבה מאד פרמטרים לכל משפחה." המטרה הראשונית שלי להגיע להבנה עמוקה של מצבו הפיננסי הנוכחי של הלקוח באמצעות תהליך יסודי של איסוף נתונים ואיפיון צרכים ממוקד כולל אבחון מטרות ויעדים לטווח קצר, בינוני וארוך."

"בכל מפגש עם לקוחות אני מנסה קודם כל להבין מה המטרה שלהם, לאן הם שואפים. רק לאחר המיפוי אני מבינה מה היקף התכנית הפיננסית שהם זקוקים לה ובהתאם יוצאת הצעת מחיר. לרוב אנחנו עובדים יחד לפחות חצי שנה, כאשר הלקוחות משלמים לי ריטיינר חודשי ועוד אחוז מסוים מתיק ההשקעות."

איך עובד התהליך בהמשך לאחר הפגישה הראשונית?

"התהליך כולל מהפיכה פיננסית ובין היתר, עבודה על מינוף הנכסים שברשותם ופתרונות פיננסיים. לדוגמה, בניית תיק השקעות שמותאם לצרכים של המשפחה, איתור מקורות מימון, סיוע בתהליך תיווך, כניסה להשקעות בארץ ובחו"ל, לעיתים רכישת נכסים באחזקה ישירה, תיווך מול הגורמים בתהליך שיפוץ, איתור שוכרים לנכסים, בקרה רבעונית וחיבור לאנשי מקצוע מהימנים."

"אני פועלת לבנות עבור הלקוחות את האסטרטגיה המתאימה ביותר להשגת היעדים שהצבנו יחד מתוך מטרה להצמיח את ההון המשפחתי והרבה פעמים תוך לקיחה בחשבון גם שילוב של הילדים, בני נוער, חיילים ואחרי צבא, כדי לחבר אותם לחינוך להתנהלות פיננסית חכמה."

למה אנשים מוכנים להשקיע ביועץ פיננסי?

"כי בסופה של התקופה הם ירוויחו הרבה יותר מאשר הם השקיעו בייעוץ עצמו ואני מדברת לעיתים קרובות על מינוף של מאות אלפי שקלים וחיים נוחים הרבה יותר מול הבנק."

"לדוגמה, פנה אלי זוג ששניהם מרוויחים טוב בענף שלהם אבל הם משלמים כל חודש 16,000 שקלים החזר הלוואות. הם הגיעו אלי במצב שבו הרגישו חנוקים מההלוואות וגם מתוסכלים כי הם עובדים במשרות בכירות אבל הכסף מיד מתאדה. הבנתי שצריך לבצע מספר מהלכים כמו לדוגמה לעשות סדר בהלוואות עם פריסה אחרת מול הבנק. ישבתי עם יועצת משכנתאות מטעמי והחלטנו יחד למנף את הבית שבו הם התגוררו. ביצענו מחזור משכנתא והכנסנו לתוכו את ההלוואות הקיימות, פרסנו את החזר ההלוואות למשך תקופות ארוכות יותר וכך ההחזר החודשי קטן ב- 6,000 ₪ בחודש שהם 72,000 שח כבר בשנה הראשונה."

איך ניתן לקבל ביטחון שאכן ההשקעה שאת ממליצה עליה תניב להם רווח?

"חשוב להבין שאנחנו מדברים על תחום ההשקעות שיש בו גם סיכונים. חלק מהתכנון הפיננסי כולל בנייה מראש  של סימולטור להקצאת נכסים שמותאם עבור כל לקוח לפי מידותיו ונסיבותיו. הלקוחות  מבינים לפני ההשקעה מהם הסיכונים מול הסיכויים ומה הולכת להיות התשואה המשוערכת שלה. הסימולטור משקף אם הם ישימו השקעה של איקס אלפי שקלים בהשקעות המומלצות כמה תשואה צפויה להם."

"בנוסף, אני לא רק מייעצת, אלא גם משקיעה בעצמי.במשך השנים נתקלתי גם בהשקעות לא מספיק איכותיות, יזמים ומשווקים לא מקצועיים ולא אמינים, שכר הלימוד שאני שילמתי בדרך ובשאיפה למצוינות פיננסית הוא יתרון גדול עבור הלקוחות שלי."

במה את שונה מהיועצים לכלכלת המשפחה שמנהלים טבלאות אקסל?

"כבר מזמן הבנתי של 90% מהאנשים קשה לצמצם הוצאות, שזה התחום שבו רוב היועצים לכלכלת המשפחה מתעסקים. לכן אני יותר מאמינה בהגדלת ההכנסות, זה ניהול שונה של הכסף ובעיקר שינוי במיינדסט של הלקוחות."

"אני שונה כי הגישה שלי היא בראש ובראשונה לקחת את המשקיעים למסלולים שאני צעדתי וצועדת בהם בעצמי מתוך אמונה וניסיון. לגבי כל לקוח אני בוחנת את נסיבותיו האישיות וממליצה על אפשרויות הפעולה כאילו אני בנעליו שלו – לו הייתי במקומו מה אני הייתי עושה לביתי שלי. בנוסף, אני מביאה לתהליך יועצים מתחומים שונים שעוזרים למקסם את הכסף וההחזרים. כמו לדוגמה יועצי משכנתאות, מיצוי זכויות רפואיות באמצעות עורכי דין שעובדים איתי ומומחים לנושא, רואי חשבון, עורכי דין בתחום דיני עבודה, ,  מקרקעין, מיסוי מקרקעין ועוד."

"אני לא רק יועצת פיננסית, אני גם עוזרת לאנשים לנהל את הנכסים שברשותם. אני מאמינה שכל אחד בימנו צריך מנהל פיננסי צמוד אם הוא רוצה למנף את הנכסים שברשותו.  למנף את הנכסים שלך. גם משפחות של שכירים שמרוויחות 40,000 ₪ ולרוב חיות מעל רמת החיים שלהם זקוקות לניהול ותכנון פיננסי חכם. משפחות אלו אולי זקוקות לזה אף יותר."

"חשוב לי גם לציין שאני משתדלת להיות זמינה עבור הלקוחות שלי במקרים דחופים כמעט בכל שעה, גם אם זה שבת בבוקר לדוגמה וזאת מתוך תודעה של שירות מעל ומעבר."

את הראיון מסכמת אריאלה בנימה אופטימית  "כולנו רוצים לחיות ברווחה כלכלית, להרשות לעצמנו ככל העולה על רוחנו, לחיות ללא מינוס והלוואות, לחוות חיים של שלווה, ביטחון ורוגע בכל הנוגע לעתיד שלנו ושל ילדינו. אני מאמינה, שלכל אחד ואחת מאיתנו זה אפשרי."

"אני מאמינה שהצלחה פיננסית היא לא גזרת גורל שנולדים אתה, ואפשר לשפר אותה.  אמנם למעטים יש כבר רווחה כלכלית, לחלקנו היא יכולה לקרות מהר מאוד ולחלקנו ייקח יותר זמן להשיג אותה אבל בסופו של דבר אם רק נפעל בסבלנות, בהתמדה ובמשמעת עצמית גבוהה נוכל להגיע למצב כלכלי של הצלחה."

You have two choices: You can make a living, or you can design a life. – Jim Rohn

לאתר של עו"ד אריאלה וולף >> לחצו כאן >